小牛在线一边标榜小额分散 一边发布5000万大额借款项目
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小牛在线作为一家高速扩张的网贷平台,一直以来都极为引人注目。从2016年7月开始,小牛在线以每3个月100亿的成交量,迅猛增长,到目前为止,累计成交量已经高达640亿,成功跻身网贷行业巨无霸平台行列。

投资端成交量的高速增长,自然会引来好奇:在资产荒的大背景下,究竟是什么资产支撑起了如此庞大的资金量?

据小牛在线运营报告披露,小牛在线的投资资产是“小额分散,普惠优质资产配置和组合”,人均借款金额仅3万,笔均也是3万。

小牛在线一边标榜小额分散 一边发布5000万大额借款项目

截图自小牛在线4月份运营报告

查看小牛在线官网的投资标的,情形似乎与官方披露相符,主打产品“安E计划”属于债权组合产品,每一期的募集金额均不超过100万,其中集合了大量的借款项目,包括企业贷、个人消费贷等等。

最高借款金额100万,这刚好是网贷监管办法所规定的企业借款额上限。这样表面上看来,似乎小牛在线确实做到了它所声称的小额分散。

但是,理财之家经过仔细查验,发现其中暗藏玄机,小牛在线存在借款额高达5000万的借款项目,只不过采用了障眼法,将大额项目包装成小额,以呈现出小额合规的假象。

“安E计划”作为小牛在线的主打产品,是一种债权组合产品,投资人投入其中的资金,会被分散投资到多个借款项目中。该产品分期发布,小牛在线官网每天都会发布很多期。理财之家逐一查阅了最近发布的100期,发现其中有很多期投向的借款项目极为相似,基本可以判断是同一个借款项目,而借款项目的借款金额最高达到5000万元。

小牛在线一边标榜小额分散 一边发布5000万大额借款项目

如上图来自小牛在线官网的截图所示,“安E计划”其中的一期“安E计划D20170515-56139”,总募集金额为100万元,投向的借款项目为“安企贷D20170419-635”。查看该借款项目项目的详情,可以发现有关借款方的介绍,详见下面的截图:

小牛在线一边标榜小额分散 一边发布5000万大额借款项目

往后面继续翻,发现很多期投向的都是同一个借款方,我们再截两个图给大家看:

小牛在线一边标榜小额分散 一边发布5000万大额借款项目

小牛在线一边标榜小额分散 一边发布5000万大额借款项目

小牛在线一边标榜小额分散 一边发布5000万大额借款项目

从以上3个借款项目所披露的信息看,借款人信息是一模一样的,上面显示该借款人“当前待还本息”,均为5250万元,借款总额为5000万,借款次数为50次。

不难看出,这是将一个借款总额高达5000万的项目,拆分成了50个小标的,每个标的100万。这样看起来就完全符合监管办法的限额政策,即单一企业在单一平台借款不能超过100万。

而这样的大额借款项目并不是个别现象,理财之家很快又发现了另一个,该借款项目的借款金额高达3000万,如下面截图所示:

小牛在线一边标榜小额分散 一边发布5000万大额借款项目

小牛在线通过层层掩盖,试图遮掩大额借款项目的事实。但这是徒劳的,只是表面上的小额,去年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确规定“同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元”。

而根据小牛在线自身披露的上述借款企业的借款余额分别高达5000万和3000万,这明显有背监管规定,而且也与小牛在线自己标榜的“小额分散”不符。

对于大额借款项目,监管部门给予了12个月的整改期,虽然目前距整改到期尚有3个月的时间,对于整改期内是否可以继续上线大额标的尚存争议,但但中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君教授曾公开表示,12个月整改期不应再违规。

李爱君解释称,整改期给予宽限,所针对的是存量业务,如果新的业务继续违规,那么监管部门就可以进行处罚,因此,她建议P2P平台不要存在侥幸心理,要积极配合监管整改。

这也就是为什么在网贷监管办法出台之后,继续发布大额借款的红岭创投,遭到了媒体的集体围攻,而不得不宣布很快停止大标业务。而前几天,点融网被曝光上线大额标的之后,很快就选择了下线包含大标项目在内的所有散标产品。

至于小牛在线,之所以用此等障眼法来包装大额项目,也应该是有所忌惮,但出此下策,不但不合规,而且也有愚弄投资人之嫌,实在是不太明智。【理财之家】

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