城城理财:国资背景或涉嫌自融
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之前听过某资深投资人说过,城城理财算是唯一高息转型成功的P2P网贷平台,在同期的不少高息平台今天都已不见踪迹,所以就对这家网贷平台产生了好奇。而查看第三方数据,城城理财的投资人数上万,单月成交量超过5亿,说明其人气十分高,该平台以“国资背景,高收益”获得不少拥趸,但也有不少投资人对其国资背景存疑,其负面曝光一直不少,那么,这家平台到底如何,如何正确对待平台负面,对于追求收益的投资人,如何安全和收益之间把握一个平衡?

股东背景

城城理财上线于2013年7月,原名“一城贷”,2015年3月,城城理财正式上线,一城贷作为”一城优品”并入城城理财。其运营主体为杭州浙优民间资本理财服务有限公司,注册资本2亿元,实缴资本1.6亿元,股东为两位企业法人:浙江光大金盛资产管理有限公司(占股50%)和深圳中富民强资产管理有限公司(占股50%)。

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据官网信息显示,浙江光大金盛资产管理有限公司于2015年3月入股城城理财;2016年6月,深圳中富民强资产管理有限公司入股城城理财,那么就来扒一扒这两家公司。

浙江光大金盛资产管理有限公司成立于2015年3月,股东是浙江光大商贸实业公司和浙江光大文化传播有限公司,浙江光大商贸实业公司股东为浙江光大发展总公司,浙江光大发展总公司股东是中国光大旅游总公司,国资的纠纷在于中国光大旅游总公司营业执照已吊销。

根据客服口径,中国光大旅游总公司(国有)因国企改革的历史原因,致使目前的企业营业执照处于未存续状态,这并不影响浙江光大商贸实业公司作为国有企业主体单位的存续有效性。

而查询中国光大集团官网各大板块业务和对外投资信息,可以佐证中国光大旅游总公司与中国光大集团已无直接联系,但浙江光大发展总公司与浙江光大商贸实业公司均为国有企业,所以城城理财的国资背景是真实的,但已属于孙子辈国资背景。而浙江光大发展总公司只是地方国企,并不属于光大集团旗下成员,与央企中国光大集团的相关性已经不大。

城城理财另一大股东深圳中富民强资产管理有限公司股东为傅音涛和傅荣林,注册资本1亿元,成立于2015年5月,对外投资还包括浙江和盛资产管理有限公司,而其股东除了中富民强外,还有浙江和存集团有限公司。

据启信宝信息,浙江和存集团有限公司是城城理财之前的股东中电新能(浙江)资产管理有限公司和杭州优聚贸易有限公司均有联系,表明原创始团队并未完全退出城城理财。根据客服口径,股东变更是其他三个小股东为了后续更好的发展和转型所进行的调整。

总体而言,城城理财国资背景无疑,但属于孙子辈国资系平台。而还提醒一点,浙江光大发展总公司并非中国光大集团旗下成员,两者并无直接联系,所以城城理财的国资背景勿与光大集团划上等号,最最关键的一点,不要盲目迷信国资背景平台,在我看来,平台靠谱程度从高到低依次为银行系、A股上市系、风投系、国资系、港股美股上市系。

管理团队

2016年6月城城理财股权变更后,原创始团队基本退出平台经营,原法人代表兼董事长叶小雅女士担任平台首席战略顾问,傅音杰作为中富民强派驻的代表任职执行董事兼总经理。

城城理财总裁傅音杰,本科毕业于英国女皇大学经济及金融专业,英国布里斯托大学金融及投资专业硕士,曾任职于交通银行上海分行和华夏空能机械科学研究院资产部总经理,拥有近10年金融投资经验。

城城理财董事李辰作为浙江光大发展总公司派驻代表,2013年-至今担任浙江光大商贸实业公司总经理、浙江光大货运公司法定代表人兼总经理,但未显示在工商信息中。

相较而言,城城理财的管理团队较为草根,仅有总裁傅音杰拥有海归名校背景。城城理财给我的感觉就是中等偏上,股东也能与国资挂钩,平台高管虽然无名校背景,但传统金融从业经验相对丰富,城城理财最大的信用背书还是国资背景。

业务风险控制

1.业务类型

城城理财投资项目分为贸利通、车丰享和优资汇,此前的房优宝作为赎楼贷项目已经下线。

贸利通为企业经营信用贷,实际借款金额较大,标的有金额拆标,相对风险较高;车丰汇是车辆质押项目,借款金额相对较小,风险相对较低;优资汇为大型商业地产项目,借款金额较大,风险相对较高。

2.项目安全

平台实行合作机构连带担保和风险备付金制度,风险备付金制度覆盖平台所有项目,每月会公示1-2次,截至2016年12月9日,兴业银行风险准备金账户金额53,663,702.51万元。据客服口径,风险垫付准备金是平台的自有财产,目前是放在兴业银行做短期的活期理财只要保障里面的可支付余额是5000万即可,最高曾达到1亿元。

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贸利通项目由合作机构浙江和存集团有限公司推荐并提供连带责任担保,浙江和存集团有限公司成立于2014年3月,实缴注册资本1亿元,但浙江和存集团有限公司是平台此前股东杭州优聚贸易有限公司的股东,且与目前股东中富民强共同出资成立浙江和盛资产管理有限公司,所以平台涉嫌关联担保,且不排除自融的嫌疑,将在信息披露中详细披露。

车丰享项目由由浙优资本线下项目团队和第三方机构推荐,借款人按比例缴纳保证金。

优资汇所有项目由浙优资本线下项目团队推荐,增信措施如下:

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3.资金安全

城城理财还未实现银行资金存管,目前用户资金由第三方支付托管,获得了根据客服口径,目前银行存管正在与兴业银行数据对接中。

4.借款人集中度

据第三方数据显示,11月城城理财人均借款金额533.92万元,前十大借款人待还占比97.78%,风险集中度极高,平台大标借款金额均在千万以上,若万一逾期,对于平台的垫付能力考验巨大。

信息披露

按照互金协会颁布的信披要求,网贷平台披露信息包括从业机构信息、平台运营信息和项目信息,鉴于从业机构信息不少平台都未进行披露,法不责众,讨论的实际意义也不大,而平台运营信息和项目信息的披露可以反映出平台的运营能力和风控能力。

1.平台运营信息

根据城城理财披露信息显示,截至2016年11月底,11月成交量41682.6268万元,平台累计待收金额116073.8883万元,有效投资人14221人,逾期率和坏账率为0(我是怎么都不信)。

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据第三方数据显示,平台近3个月资金流表现平稳,总体呈现资金净流入状态。

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总体而言,城城理财成交量和人气均不错,其整体运营能力较强,资金流呈现净流入,其待还压力相对较小。

城城理财在平台运营信息披露透明度较高,也披露了投资人较关心的关键的逾期率和坏账率数据,虽然我是不信的,但较为符合监管要求。

2.项目信息

城城理财项目分为贸利通,车丰享和优资汇,整体信息披露透明度较低,且贸利通项目涉嫌自融。三个项目类别各取一个标的为例:

(1)贸利通

以“【贸利通】16190—019”为例,平台对借款人信息、借款金额和借款用途进行了文字描述,并进行了信用增级情况和保障措施说明,相关资料披露了企业营业执照,借款合同和同意担保函合同,并对保付机构进行了相关说明。

通过以下信息可以看出,根据企业名称、法定代表人以及文字披露信息可以推断该项目借款人为上海渚鑫实业有限公司,而担保机构浙江和存集团有限公司就说其股东,而我在先前股东信息中提及到,在股东变更前,浙江和存集团有限公司就是城城理财的母公司,而目前还与城城理财股东中富民强共同出资成立了浙江和盛资产管理有限公司,表明城城理财涉嫌关联担保和自融。

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(2)车丰享

以“【车丰享】161122—727X”标的为例,标的信息披露了借款用途、借款金额、风控措施和保障措施,相关资料披露了借款人身份证信息、机动车行驶证、质押车辆、借款合同等信息,表明业务是真实的。

车辆质押贷款金额较小,借款期限较短,相对风险较小。但是车辆质押标还是存在一定风险,比如借款人将车辆抵押贷款后再进行质押贷款,而且还将按揭贷款的车辆用来质押,车辆价格评估是否公正(评估因素包括行驶路程、有无损坏等),平台信息披露较少,且借款人的还款意愿也是十分重要,其个人信用信息是否进行了查询,对此,平台需披露的信息还包括保险单(防止车辆损坏等风险)、车管所登记信息(是否已进行过抵押)、委托买卖公证等。

而且平台还提供续贷服务,也存在风险,是否是因为还不上借款而继续贷款或是其他什么原因,而平台0%的坏账率的原因或许就在此处。此外,平台安全保障提及第三方本息保付,却未看到担保函信息。

(3)优资汇

以“【优资汇】16224—050”标的为例,标的信息披露了借款企业信息、借款用途、借款金额、信用增级情况和保障措施,相关资料披露了企业营业执照,企业借款合同,无第三方担保。

该企业借款金额总计6300万元,评估物资产为丽水商业固定资产,估值14183万元,但却没有评估机构出具的评估报告,真实估值存疑,且信用增级就是宣传口径,无产权抵押合同和专款账户证明,公司实际财务状况无相关财务数据证明,实际风险相对较高。

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且在发现贸易通项目有自融嫌疑后,也对优资汇项目的借款企业信息进行了查询,根据企业营业执照信息查到借款企业是上海妙哉实业有限公司。

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而上海妙哉实业有限公司与浙江和存集团有限公司关系密不可分,其关系链为浙江和存集团有限公司→上海智汇国际贸易有限公司→上海智蓝国际贸易有限公司→上海渚鑫实业有限公司。虽然上海智蓝国际贸易有限公司仅占上海渚鑫实业有限公司股份10%,但仍摆脱不了自融的嫌疑。

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用户体验

1.收益率

城城理财收益相对较有竞争力,新手标6天收益15%,限投1万,即买即计息;贸利通项目45天标收益率10.5%,60天标收益11.5%,90天标收益12.8%,均为即买计息,除45天标一次性还本付息外,其他是每月付息,到期还本;车丰享1月标收益10%,即买计息;优资汇6月标收益13.8%,9月标收益14.4%,即买计息,每月付息,到期还本,起投1000元。

2.资金流动性

平台支持债权转让和自动投标,债权转让需满足三项条件,第二点尤其需要注意:

①债权转让人持有该借款项目债权已过封闭期;(请至每个产品详情查看各项目封闭期)

②债权转让人必须一次性转让本人持有的全部债权,且债权金额不能低于20000元;

③债权转让人申请转让时需在该借款项目下个回款日24小时之前。

还需注意一点,受让人成功购买债权转让的标后不能再进行转让。整体而言,债权转让门槛较高,实际流动性相对较差,投资人投资长标时需考虑流动性。

3.平台费用及提现规则

平台不收取管理费,提现费用每笔2元,APP端每月赠送3张免费提现券,也可用100积分兑换可得。

提现到账:周一至周五17点申请提现当日到账,17点后申请提现次日到账;周六周日16点前申请提现当日到账,16点后申请提现次日到账;特殊节假日不处理提现将提前在网站及APP进行公告通知。

4.其他体验

PC端和APP端用户操作体验相对较好,且客服回答问题十分及时,服务十分周到,我对客服服务态度好的平台有所偏爱。

城城理财测评总结

总体而言,城城理财的国资背景是真实的,虽是孙子辈,但占股达50%,可是也要同时看到国资背景与光大控股实际联系不大,地方国企可以作为一种背书,但国资兜底的能力低估比高估好,关键还是在于平台自身的运营能力。

城城理财作为13年高息平台中唯一转型成功的平台,说明其管理团队金融经验相对丰富,风控能力相对较强。

另外,城城理财与兴业银行的存管合作正在技术对接中,提现体验较好,收益相对较有竞争力,成交量和人气较高,客服服务态度周到都是平台的优势所在。

但是城城理财也存在着较为严重的问题,平台借款企业是和存集团旗下企业,而和存集团是平台前股东杭州优聚贸易有限公司的母公司,且与平台现股东中富民强存在利益相关,和存集团还提供连带担保,有自融和关联担保的嫌疑,而信息披露透明度较低,借款金额较大,风险集中度过高投资者不可不防范。

综上所述,城城理财适合追求高收益且愿意承担一定风险的投资人群,对于风险厌恶型投资人不建议投资。

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